신용관리 전문가 “무조건 빚 빨리 갚는 것보다 신용평가 방식 이해해야… 카드 사용률 10% 미만 유지 중요”

자동차 할부나 주택 모기지 같은 대출을 일찍 갚으면 당연히 신용점수가 오를 것으로 생각하는 소비자가 많지만, 오히려 점수가 하락할 수 있다는 전문가들의 지적이 제기되어 주목을 받고 있다.

대출 조기 상환의 함정… “계좌 종결로 긍정적 상환 이력 반영 안 돼”

신용관리 전문가이자 마이카 아비게일 대표인 미카 스미스는 최근 폭스비즈니스와의 인터뷰에서 “크레딧점수를 높이려면 무조건 빚을 빨리 갚는 것보다 신용평가 방식을 이해하는 것이 더 중요하다”고 강조했다.

가장 주의해야 할 부분은 오토론, 모기지, 학자금 대출 등의 조기 상환이다.

이들 대출을 모두 갚으면 계좌가 ‘종결’ 상태로 바뀌면서 더는 긍정적인 상환 이력이 크레딧 평가에 반영되지 않는다.

또한 다양한 형태의 신용을 보유하고 있는지를 평가하는 크레딧 구성(Credit Mix)에도 영향을 줄 수 있어 점수가 오히려 하락할 수 있다는 설명이다.

스미스는 “돈이 있다고 해서 무조건 대출을 먼저 갚기보다 어떤 부채를 먼저 상환해야 하는지 전략적으로 판단해야 한다”고 조언했다.

크레딧점수 급상승을 위한 핵심 전략: 카드 사용률과 한도 관리

스미스는 크레딧점수를 단기간에 400점대에서 700점대로 끌어올리는 것도 가능하지만, 이를 위해서는 신용카드 사용률과 상환 이력 등을 전략적으로 관리해야 한다고 설명했다.

신용점수 산정 시 상환 이력이 약 35%, 크레딧카드 사용률이 약 30%를 차지하므로 특히 카드 잔액 관리가 중요하다.

낮은 카드 사용률 유지가 가장 중요하다. 전문가들은 전체 신용한도의 10% 이하, 가능하면 7% 이하로 사용률을 유지하는 것이 가장 유리하다고 조언한다.

예를 들어 한도가 1000달러인 카드라면 명세서 발행일 기준 잔액을 60달러 이하로 맞추는 것이 도움이 된다.

카드를 쓰면서 매달 스테이트먼트(명세서)가 나오기 전에 중간중간 미리미리 돈을 갚아두는 것이 핵심이다.

이렇게 하면 실제로 카드를 생활비 등으로 쏠쏠하게 잘 쓰더라도, 신용평가사에 보고되는 청구 잔액(Statement Balance)은 아주 낮게 유지되기 때문에 크레딧 점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있다.

신용한도 증액이 가능할 때마다 요청하는 것이 좋다. 신용조회로 인해 점수가 2~5점 정도 일시적으로 떨어질 수 있지만, 한도가 늘어나면 사용률이 낮아져 장기적으로는 신용점수 개선에 도움이 된다.

크레딧카드 이자율(APR) 인하 요청도 도움이 된다. 많은 소비자가 전화 한 통만으로 연이율을 낮출 수 있지만 실제로 요청하는 사람은 많지 않다며 적극적인 활용을 권장했다.

스미스는 단기간에 점수를 높이는 것보다 장기적인 습관이 더 중요하다고 강조하며, “빠른 점수 개선은 시작일 뿐이므로 자동이체 설정과 꾸준한 상환, 낮은 카드 사용률 유지 등 올바른 금융 습관을 지속해야 안정적인 크레딧점수를 유지할 수 있다”고 조언했다.